Intermediari assicurativi

Gli intermediari assicurativi sono soggetti a requisiti comportamentali e organizzativi più rigorosi. La disciplina si applica sia all'intermediazione vincolata che a quella svincolata, con ulteriori obblighi di registrazione per gli intermediari non vincolati.

L'intermediazione assicurativa copre l'attività di offerta o organizzazione di contratti assicurativi per i clienti. Il quadro normativo distingue tra intermediari vincolati, che agiscono per uno o più assicuratori in un rapporto definito, e intermediari non vincolati, che agiscono in modo indipendente e devono soddisfare i requisiti di registrazione prima di operare.

Standard professionali

Gli intermediari devono possedere le conoscenze e le capacità necessarie per i prodotti che distribuiscono. Devono fornire ai clienti informazioni chiare sul loro ruolo, sugli assicuratori che rappresentano, sulle modalità di remunerazione e sui potenziali conflitti di interessi. La loro condotta dovrebbe consentire ai clienti di capire se la consulenza è indipendente o collegata a un assicuratore specifico.

Registrazione degli intermediari non vincolati

Gli intermediari non vincolati devono essere iscritti nel registro prima di esercitare la loro attività. La registrazione richiede qualifiche professionali adeguate, un'adeguata assicurazione di responsabilità civile professionale o una garanzia finanziaria equivalente e la conferma che il richiedente soddisfa i requisiti di legge.

Intermediari vincolati

Gli intermediari vincolati non vengono registrati allo stesso modo, ma restano soggetti agli obblighi di legge. Gli assicuratori che utilizzano intermediari vincolati devono garantire che gli accordi di distribuzione siano adeguatamente organizzati e che le persone che agiscono per loro conto soddisfino i requisiti applicabili.

Notifiche e rapporti

I clienti e gli operatori di mercato possono segnalare all'autorità presunte violazioni del diritto sui mercati finanziari. La SFMA utilizza tali informazioni per identificare i rischi, valutare la condotta e decidere se sono necessarie misure di vigilanza.

Nuovo regolamento dal 1° gennaio 2024

Il 1° gennaio 2024 sono entrate in vigore la nuova legge sulla sorveglianza delle assicurazioni e l'ordinanza riveduta sulla vigilanza delle assicurazioni. Da quella data il regime di intermediazione applica requisiti più dettagliati sia agli intermediari vincolati che a quelli non vincolati. La riforma riguarda le registrazioni, le notifiche di modifica, la formazione, gli adempimenti continuativi e il modo in cui le imprese di assicurazione organizzano i propri canali di distribuzione.

Le norme aggiornate hanno lo scopo di rendere più chiaro per i clienti il ruolo degli intermediari. Un cliente dovrebbe essere in grado di capire se l'intermediario agisce in modo indipendente o per conto di uno o più assicuratori, quali prodotti vengono intermediati e dove risiede la responsabilità se le informazioni sono incomplete o fuorvianti.

Notifiche di registrazione e modifica

Gli intermediari non vincolati devono essere iscritti nel registro prima di esercitare tale veste. Le domande e la documentazione di follow-up vengono presentate tramite la piattaforma elettronica per sondaggi e domande, comunemente denominata EHP. Le persone fisiche, le persone giuridiche, le imprese individuali e le società di persone hanno ciascuno requisiti di documentazione adeguati alla propria struttura.

Il processo di registrazione verifica le qualifiche professionali, la reputazione, la sicurezza finanziaria come la copertura della responsabilità civile professionale e se l'intermediario dispone dell'organizzazione necessaria per adempiere ai propri compiti. Gli intermediari registrati devono mantenere aggiornata la propria voce. Cambiamenti nell'attività, nella forma giuridica, nelle persone responsabili, negli indirizzi, nella copertura assicurativa o in altri fatti rilevanti devono essere comunicati tempestivamente attraverso i canali applicabili.

Verifica dell'attività dell'intermediario

Prima di presentare domanda, un fornitore deve classificare la propria attività. La distinzione fondamentale è se l'intermediario è legato a uno o più assicuratori o agisce a titolo non vincolato. L'attività non vincolata richiede generalmente la registrazione, mentre gli intermediari vincolati sono soggetti ad obblighi di condotta e di informazione ma sono gestiti tramite gli assicuratori per i quali agiscono.

La classificazione dipende dal rapporto effettivo con assicuratori e clienti, non semplicemente da come l'azienda si descrive. La remunerazione, l’esclusività, la selezione dei prodotti, l’indipendenza della consulenza e l’autorità contrattuale possono essere tutti fattori rilevanti. Le aziende dovrebbero documentare la loro valutazione perché la classificazione determina il percorso di registrazione e gli obblighi che si applicano nella pratica.

Obblighi degli intermediari

Gli intermediari assicurativi devono fornire informazioni trasparenti sulla propria identità, ruolo, stato nel registro ove pertinente, opzioni di reclamo e rapporti con gli assicuratori. Devono evitare di fuorviare i clienti riguardo all'indipendenza e devono gestire i conflitti di interessi in modo da proteggerli.

Gli intermediari necessitano inoltre di processi interni adeguati per la consulenza, la documentazione, i reclami, la remunerazione e il trattamento dei dati. Se un intermediario impiega personale o si avvale di agenti, l'organizzazione deve garantire che tali persone comprendano i prodotti e rispettino le regole di condotta.

Formazione e perfezionamento

Le conoscenze professionali costituiscono un elemento centrale del regime rivisto. Gli intermediari devono ricevere una formazione e un aggiornamento continuo adeguati alla loro attività. Gli standard minimi sviluppati per il settore sono rilevanti per valutare se una persona possiede le conoscenze e le capacità necessarie.

La formazione non deve essere trattata come una condizione di ammissione una tantum. Cambiamenti di prodotto, riforme legali e nuovi modelli di distribuzione possono creare la necessità di conoscenze aggiornate. Le aziende dovrebbero pertanto tenere traccia della formazione, degli aggiornamenti e delle verifiche delle competenze specifiche per il ruolo.

Modifiche per le compagnie assicurative

Le compagnie di assicurazione che si avvalgono di intermediari vincolati devono organizzare e monitorare l'attività di distribuzione. Ci si aspetta che sappiano chi agisce per loro, quali prodotti vengono distribuiti, come vengono informati i clienti e se gli intermediari soddisfano gli standard richiesti. I controlli sulla distribuzione fanno quindi parte della governance propria dell'assicuratore.

Le imprese di assicurazione potrebbero dover segnalare dati chiave e informazioni sull'intermediazione e dovrebbero allineare la propria supervisione della distribuzione al quadro giuridico aggiornato. Le debolezze nella gestione degli intermediari possono diventare problemi di vigilanza sia per l'assicuratore che per l'intermediario.

Informazioni utili e contatti

La pagina di origine fornisce documenti orientativi, istruzioni EHP, informazioni sull'abbonamento MyFINMA, relazioni esplicative, riferimenti a standard di formazione e indicazioni di vigilanza. Le domande sulla regolamentazione possono essere indirizzate all'indirizzo di contatto di intermediazione pubblicato, mentre sospette violazioni delle leggi sui mercati finanziari possono essere segnalate tramite l'ufficio reclami e segnalazioni di irregolarità.

Video informativo e guida pratica

La pagina rinvia inoltre ad un video informativo sulla nuova regolamentazione dell'intermediazione assicurativa. Questo materiale ha lo scopo di rendere le regole riviste più facili da comprendere per gli intermediari, le imprese di assicurazione e le persone che intendono registrarsi. Si affianca alle linee guida scritte perché il nuovo regime influisce su molti flussi di lavoro pratici: accesso all'account, invii EHP, controlli dello stato, prove di formazione, reporting e informazioni sui clienti.

Per le nuove registrazioni la documentazione è diversa a seconda che il richiedente sia un lavoratore dipendente, una persona giuridica, una ditta individuale o una società di persone. Ciascuna tipologia di richiedente dovrà fornire i documenti necessari a comprovare l'identità, l'organizzazione, le conoscenze professionali, la copertura assicurativa o garanzia equivalente e l'assenza di circostanze ostative all'iscrizione. Potrebbe essere richiesta documentazione di follow-up se la prima presentazione è incompleta o se l'autorità necessita di chiarimenti.

Norme minime e coordinamento di settore

La formazione e l'aggiornamento sono legati a standard minimi sviluppati per il settore dell'intermediazione assicurativa. Gli standard aiutano a definire ciò che gli intermediari devono sapere prima di consigliare i clienti o mediare contratti assicurativi. Sono rilevanti non solo per i nuovi operatori, ma anche per gli intermediari esistenti che devono mantenere aggiornate le proprie conoscenze nell'ambito del quadro rivisto.

Le norme aggiornate richiedono anche un coordinamento tra intermediari, assicuratori ed enti di formazione. Gli assicuratori hanno bisogno di controlli sulla distribuzione vincolata, gli intermediari non vincolati hanno bisogno di registri e prove di competenza, e i clienti hanno bisogno di informazioni chiare sul ruolo di intermediario. La riforma modifica quindi sia il lato autorizzativo che quello della vigilanza continuativa della distribuzione assicurativa.

Informazioni di vigilanza

Le comunicazioni di vigilanza del 2023 e del 2024 affrontano le questioni relative alla transizione e le aspettative di attuazione. La pagina si collega alla Guidance 04/2023, alla Guidance 02/2024 e alle informazioni aggiornate sull'intermediazione assicurativa, insieme all'ISA riveduto, all'ISO riveduto e alla relazione esplicativa. Questi materiali dovrebbero essere letti insieme perché spiegano la base giuridica, l'attuazione pratica e l'interpretazione in materia di vigilanza del nuovo regime.