Technologie Financière

La SFMA soutient l'innovation et la concurrence sur le marché financier suisse tout en appliquant les lois du marché financier aux modèles économiques axés sur la technologie. Les fournisseurs de FinTech doivent préciser dès le début si leur activité prévue nécessite une autorisation.

La technologie ne détermine pas à elle seule le résultat réglementaire. Les questions clés sont de savoir quel service est proposé, qui supporte les risques, si les actifs des clients sont acceptés, si des services de paiement ou d'investissement sont fournis et si l'activité relève des règles bancaires, de valeurs mobilières, d'assurance, de placement collectif, de lutte contre le blanchiment d'argent ou de services financiers.

Évaluer le modèle économique

Un projet FinTech doit être analysé par fonction plutôt que par étiquette. Le financement participatif, les services de paiement, la conservation de jetons, les plateformes de trading, les conseils automatisés, les plateformes de prêt et les solutions de règlement peuvent déclencher des exigences différentes en fonction de leur conception exacte. De petits changements dans les promesses de garde, de discrétion, de mise en commun ou de remboursement peuvent modifier le résultat de l'autorisation.

Voies d'autorisation possibles

Certains modèles peuvent nécessiter une licence bancaire, une licence de société de valeurs mobilières, une licence d'institution financière, une autorisation d'assurance ou une affiliation à un organisme d'autoréglementation anti-blanchiment d'argent. D'autres peuvent tomber sous un régime plus léger ou sans licence prudentielle, à condition que le prestataire reste dans les limites légales.

Innovation et conformité

Les candidats doivent intégrer dès le départ la conformité, la gouvernance, la cybersécurité, le contrôle de l'externalisation, les informations client et la gestion des risques dans le produit. Une analyse réglementaire précoce réduit le risque de lancer un service qui devra ensuite être restructuré ou suspendu.

Préparer le contact

Lorsqu'ils recherchent des orientations réglementaires, les fournisseurs doivent préparer une description concise du produit, des flux de trésorerie et d'actifs, des relations contractuelles, des clients cibles, de la pile technologique, des accords de garde et des garanties prévues. Une documentation claire permet à l'autorité d'évaluer plus efficacement les questions juridiques pertinentes.

Embarquement numérique et identification vidéo

Le cadre FinTech reconnaît qu'un plus grand nombre d'intermédiaires financiers interagissent avec leurs clients via les canaux Web et mobiles. L’intégration numérique est donc abordée par le biais de règles de diligence raisonnable en matière de lutte contre le blanchiment d’argent, neutres sur le plan technologique. La circulaire sur l'identification vidéo et en ligne est entrée en vigueur le 18 mars 2016 et a été mise à jour le 6 mai 2021. Elle explique comment les obligations d'identification des clients peuvent être remplies dans les canaux numériques, y compris l'identification vidéo.

Pour un fournisseur FinTech, cela signifie qu'un processus numérique doit toujours fournir l'essentiel des contrôles juridiques. Le système doit identifier le client, vérifier les documents, gérer les indicateurs de risque, conserver les preuves et permettre un suivi lorsque le processus échoue ou produit des informations incohérentes. Une interface numérique ne réduit pas les devoirs de diligence; cela change la façon dont ils sont exécutés et documentés.

Comptes d'entreprise Blockchain

Le 21 septembre 2018, l'Association suisse des banquiers a publié des lignes directrices destinées à ses membres concernant l'ouverture de comptes d'entreprise pour les sociétés blockchain. Le Département fédéral des finances et l'autorité de surveillance ont soutenu la publication, car l'accès aux services bancaires est important pour les entreprises légitimes de la blockchain, tandis que les banques ont toujours besoin d'un processus basé sur les risques pour l'intégration et le suivi de ces clients.

Paysage réglementaire

Avant de démarrer leurs activités, les sociétés FinTech doivent vérifier à la fois les obligations en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et les conditions d'autorisation. Les deux contrôles sont distincts: l'un se concentre sur les obligations de diligence raisonnable et de déclaration, tandis que l'autre demande si l'entreprise a besoin d'une licence, d'un enregistrement ou d'une autre autorisation avant son lancement.

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Financement participatif et crypto-actifs

Les plateformes de financement participatif et les développeurs de projets doivent vérifier si leur activité nécessite une autorisation avant son lancement. Lorsque le financement participatif implique un investissement, les bailleurs de fonds sont confrontés à des risques d'investissement ordinaires et la conception de la plateforme peut soulever des questions sur les dépôts, les titres, les organismes de placement collectif ou les obligations de lutte contre le blanchiment d'argent.

Les projets de cryptoactifs nécessitent également une analyse au cas par cas. Avant le début de l'activité commerciale, un fournisseur doit examiner la garde, le transfert, la négociation, le paiement, la conception des jetons, la mise en commun des actifs des clients et si les actifs sont détenus sur des adresses blockchain individuelles. Le résultat de l'autorisation dépend fortement des faits concrets.

Coopération internationale et tables rondes

L'autorité promeut les intérêts fintech suisses au niveau international en participant à des organismes et en coopérant bilatéralement avec des autorités étrangères. La page répertorie les mémorandums et les documents de coopération avec l'Abu Dhabi Global Market FSRA, la Securities and Exchange Commission du Brésil, l'Agence des services financiers du Japon, la Hong Kong Securities and Futures Commission, l'Autorité monétaire de Hong Kong, l'ASIC Australie, les autorités israéliennes et l'Autorité monétaire de Singapour. Ces dispositions soutiennent le dialogue sur l'innovation et peuvent aider les entreprises FinTech suisses lors de leur expansion à l'étranger.

Documents et dates de mise à jour

Les liens vers les ressources FinTech incluent plusieurs documents datés. La circulaire d'identification vidéo et en ligne est datée du 3 mars 2016 et mise à jour le 6 mai 2021. La fiche d'information sur la diligence en matière de blanchiment d'argent est mise à jour le 1er janvier 2020. La circulaire relative à l'activité d'intermédiaire financier au sens de la LBA est du 20 octobre 2010 et mise à jour le 26 octobre 2016. La circulaire de gestion de fortune est du 18 décembre 2008 et mise à jour le 10 juin. 2016. La directive 02/2019 sur les paiements sur la blockchain est mise à jour le 26 août 2019.

D'autres ressources traitent de modèles économiques spécifiques. La fiche financement participatif est mise à jour le 17 juin 2020, la fiche cryptoactifs est mise à jour le 31 mai 2022, la FAQ sur les conditions d'autorisation est mise à jour le 1er avril 2009, la circulaire sur les dépôts publics par les non-banques est datée du 20 novembre 2008 et mise à jour le 26 juin 2019, et la circulaire des négociants en valeurs mobilières est datée du 20 novembre 2008 et mise à jour le 12 août 2016. ces dates visibles aident les lecteurs à identifier quels documents sont des conseils actuels et lesquels sont des documents de référence archivés ou plus anciens.

Table ronde et contact FinTech

Des tables rondes FinTech sont organisées périodiquement, avec des dates et des sujets publiés sur la page. Les questions peuvent être adressées à info@swissfma.com. Un prestataire qui prépare une question doit définir le modèle commercial, les flux d'actifs des clients, les modalités de conservation, les clients cibles, la technologie utilisée et la question d'autorisation spécifique afin que la demande puisse être évaluée efficacement.